Индия-Пакистан

Букв будет много Статья из журнала "Московские торги" №5, 2009, стр.16-21
В качестве примера неоднократно приводится Пакистан

"Способны ли принципы исламской экономики помочь преодолеть "системную ошибку" либерального рынка.
Экономистами-аналитиками предлагаются различные пути преодоления нынешнего мирового экономического кризиса. Все они легко вписываются в рамки двух глобальных подходов. А нужен, сичтают многие эксперты, совершенно иной. Чтобы разработать его, участники круглого стола Вольного экономического общества России "Исламская экономика" решили обратиться к этому интереснейшему и сложнейшему явлению мирового экономического хозяйства."

Чем же она интересна?

1. Это экономика, в которой деньги и денежная сфера не являются самостоятельными видами бизнеса.
2. Денежный доход в ней не является командной, исходной, импульсной структурой. Он обязателен, но не является исходным.
3. Помимо потребительских экономических критериев, огромную роль приобретают критерии социального и неэкономического характера. В исламской экономике нормы Корана, шариата важнее, чем получение прибыли.

"Кризис" значит "суд"

Итак, о критериях. Исламская экономика - составая часть широкой авраамической идеологии, которую председатель Исламского комитета России определяет как линию фундаментальной оппозиции доминирующему традиционному мироустройству и традиционной экномике, основанной на принципе отчуждения во все возрастающем масштабе.
Когда мы говорим о ней, речь идет даже не об экономике государства. Единственным коллективным субъектом исламского права является Умма - община всех мусульман.
Очень важно понять также, в чем заключается фундаментальная философия исламской экономики и прежде всего то, что стоит за запретом на риба, - ростовщичество, фьючерсные сделки или, как образно сказано в Коране, "продажу еще не собранного урожая."

Не могу ничего сказать про исламскую экономику, но по кризису - вроде уже как преодолели большинство. Не поздновато-ли они этот стол собрали?

Fantom, это вся статья или часть?

vinny, Часть. Она длинная, постепенно всю расскажу
Cameo я так поняла, что они хотят просветить широкую общественность и преподносят эту экономику как образец для подражания.

Хи-хи! Fantom, ну кто же тутай поймет этот заховыристый техст? Только сами мусульмане!
Я бы дала расшифровку вот такую:
Зачем мы ставим деньги в банк? Прально, для проценту! чем выше % дает банк, тем он лучше!
А чего хочет "исл. экономика"? она хочет нам этот% не дать,- говорит, что это РОСТОВЩИЧЕСТВО; этот % пойдет, якобы, на "мусульманскую общину". Вот и вся экономика

Sasha23,
Продолжаю. Я посокращаю всяческие экскурсы в историю и кое-какие сравнения с мировой экономикой, а то вообще никогда не закончу

Фундаментальная категория кризиса, с которой работает исламская экономика -
это проблема времени. Если задаться вопросом, что является субстанцией экономической деятельности, оказывается, что это вовсе не сырье, не деньги и даже не труд, но само человеческое время.

Мировая экономика тоже апеллирует к понятию времени: ведь прогресс есть не что иное, как повышение стоимости индивидуального времени человека. Повышение стоимости времени через экстенсивную мобилизацию все более широкого круга людей, вовлекаемых в экономический, социально-хозяйственный процессс , с одной стороны, и повышение интенсивное, то есть повышение стоимости едеиницы времени, с другой.

Понятно, что стоимость минуты времени раба в Древнем Египте ничтожна мала по сравнению со стоимостью минуты времени современного менеджера где-нибудь в западном мегаполисе. Между этими двумя оценками пролегает громадный путь модернизации. Но за счет чего осуществляется эта модернизация? В том числе и за счет институтов процентного отчуждения, институтов игры на стоимости времени.

Ростовщичество - это универсальная схема переоценки времени и интенсификация его стоимости в качестве модернизационного импульса, который подгоняет экономическое развитие.

Продолжение следует

Именно поэтому вся хозяйственная философия ислама направлена на то, чтобы блокировать эту чрезмерную интенсификацию, чтобы не "проедать" реальный продукт за счет его переоценки - с помощью ценных бумаг, суррогатный инструментов экономики и т.д. В частности, фьючерсные сделки рассматриваются в исламе как один из мощнейших инструментов "проедания" ресурса нынешнего поколения.

Понятие времени напрямую связано с понятием отчуждения. Напрмер, в XIX веке еще было жесткое деление на труд и досуг. Сегодня досуг - тоже одна из форм экономического отчуждения времени. Собственно говоря, сегодня нет принципиальной разницы между работающим человеком и безработным, который находится на социальном пособии: ведь он тожн дает работу масе людей, его время тоже чего-то стоит, т.е. он является частью цивилизационной инфраструктуры.

В этом смысле мы имеем дело с замкнутым кругом: время отчуждается, чтобы оплатить усложняющуюся инфраструктуру. Каждый день прогресса стоит в "налоге на жизнь" немного больше, чем предыдущий. А само усложнение инфраструктуры требует интенсификации отчуждения. В итоге получается, что цивилизация в своей динамике кусает сама себя за хвост. Поэтому рано или поздно она приходит к созданию спекулятивного механизма, который искусственно увеличивает стоимость отчуждаемого времени. Это и есть один из показателей кризиса: стоимость времени оценивается таким образом, что если мы, допустим, на аукционе продадим все являющиеся предметами потребления материальные блага, то они будут составлять лишь 1% стоимости тех ценных бумаг и суррогатов, которые находятся в обращении. (выделено не мной )
Спекулятивная, "воздушная экономика" фактически полностью съедает материальную часть!

Именно здесь суть нынешнего мирового кризиса и именно в этом вопросе исламская экономика призвана "поставить блок" той негативной динамике, о которой говорилось выше.

Продолжение следует

Три модели, три составные части...

Кстати сказать, об исламской экономике писали еще советские востоковелды в 1980-е и даже в 1970-е годы. Поскольку политические критерии обязывали, этот феномен рассматривался исключительно с критических позиций. Основной тезис выступлений и публикаций был следующим: исламская экономика - это некая профанация, временное явление, которое прекратится, как только государства Персидского залива "натешатся" с нефтедолларами. На самом же деле все обстояло и обстоит иначе.

...Первый исламский банк появился в Египте в 1963 году и никак не был связан с нефтедолларами. И вообще, исламская экономика зарождалась как раз в странах, которые вообще нельзя назвать богатыми нефтедобывающими, - в Малайзии и Пакистане (примерно в то же самое время, что и в Египте). Скорее это было реацией на спрос со стороны мусульман, которые хотели, чтобы их экономическая деятельность строилась в соответствии с мусульманским правом - шариатом.

Термин "исламская экономика" определяют по-разному. Можно сказать, что это основанный на положениях Корана и Сунны, а также выводах мусульманско-правовой доктрины способ организации хозяйственной жизни общества. При этом речь идет не о взглядах мусульман как таковых, поскольку не все мусульмане, собственно говоря, являются сторонниками исламской экономической модели. Среди мусульманских богословов, к примеру, есть те, кто считает ее маскировкой ростовщичества, т.е. попыткой под брендом ислама привлекать средства верующих, но таких меньшинство. На самом деле речь идет именно об альтернативном подходе к хозяйственной жизни.

Продолжение следует

Из одного исламского "источника" вытекают "три составные части", а точнее, основные экономические модели.

Первая модель - монистическая. Примерно в одно и то же время ( в конце 1970- начале 1980-х годов) три страны - Иран, Пакистан и Судан - предприняли попытки исламизировать финансовый сектор. Удалось это лишь Судану. В Иране номинально сохраняеться приверженность запрету ссудного процента, однако реальная практика этому не всегда соответствует. Что же касается Пакистана, то после целого ряда судебных дел и обсуждений на уровне правительства и парламента в этой стране была принята дуалистическая модель, о которой - ниже.

Одна из главных проблем монистической модели - это обслуживание внешнего долга. Все исламские страны, о которых шла речь, имели большую задолженность и были вынуждены действовать по правилам, установленным в мировых экономических отношениях. Существенным недостатком при проведении реформ было и то, что все они осуществлялись сверху - без встречного движения на макроэкономическом уровне. Люди не были готовы вести соответствующий требованиям шариата образ жизни. Их деловое поведение далеко не всегда соответствовало принципам ислама.

Ярким примером второй модели, дуалистической является Малайзия.
Как и в первой модели, государство оказывает поддержку исламским финансовым институтам, но, с другой стороны, оно не прекращает деятельность институтов традиционных. То же касается и исламского страхования. По этому пути пошли отчасти Бахрейн и еще ряд стран. Данная модель является наиболее эфффективной - прежде всего в странах, где есть возможность принимать специальные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельность исламских финансовых структур.


Продложение следует

Однако, самая распространенная модель в мире это традиционная модель, ибо в большинстве стран исламские банки и другие финансовыет институты функционируют в рамках действующего законодательства, без внесения в него существенных поправок.

Например, за турецкими исламскими банками и исламскими квазибанками не признается статуса полноценных комерческих банков. С другой стороны, в Великобритании исламские банки рассматриваются как полноценные структуры.

Действующее законодательство во многих странах и без внесения в него поправок налагает на деятельность исламских банков определенные ограничения. В частности, одно из них состоит в том, что банки не могут осуществлять торговую деятельность. Мурабаха в условиях подобного законодательства не применяется.

По мнению авторитетного специалиста по мусульманскому праву, профессора юридического факультета Каирского университета Аль-Азхар, доктора Хусейна Хаммед Хассаана, мурабаха является контрактом продажи товара с учетом затрат и расходов, оплачиваемых продавцом, в дополнение к прибыли, оговоренной между продавцом и покупателем. Прибыль может быть выражена фиксированной суммой или определенной долей закупочной цены товара. Этот контракт - один из видов продаж, основанный на доверии. Успех дела тут зависит от честности продавца. Если окажется, что он солгал, то покупатель имеет право расторгнуть сделку и получить возмещение.

Продолжение следует

Вкратце механизм мурабаха состоит в следующем. Клиент обращается в банк с просьбой о покупке какого-либо дорогостоящего имущества или товара. В принципе контракт выполняется и по поводу оказания какой-либо услуги - например, заказа на пошив платья или капитального ремронта дома, т.е. покупки труда. Однако исламские банки оперируют лишь осязаемыми и дорогостоящими материальными активами, способными приносить ощутимую для банка прибыль.

Просьба клинта выражается в одностороннем обещании выкупить у банка предмет договора. Однако одностороннее обещание - это еще не мурабаха: в нем заключается лишь намерение в случае наличия у банка права владения товаром купить его по продажной цене с учетом фактических затрат банка плюс однозначенно определенной прибыли. После покупки банком товара и доставки его клиенту заключается непосредственно мурабаха.

Запрещается заставлять клиента покупать товар, если вдруг он передумал это делать, так как обещание - это не покупка, но обязывающее условие. Обязательство заключается в том, что лицо должно возместить банку фактический ущерб, нанесенный вследствии невыполнения данного обещания.

Возмещение происходит из гарантийных средств, заранее положенных на депозит банка в качестве залога. Однако и оно возможно лишь в случае убытка, понесенного банком при продаже товара третьей стороне. Исламскому банку не разрешается использовать залоговые средства на покрытие т.н. "морального ущерба" либо других расходов, не связанных с прямыми затратами по поводу приобретения товара у поставщика. В случае же выгодной продажи товара третьей стороне залог полностью возвращается хозяину.

Продолжение следует

Исламские банки отдают предпочтение данному методу из-за его простоты и относительно низкого уровня рисков по сравнению с другими контрактами исламского финансирования. Профессор Х.Х Хассаан считает, что реальная причина увеличения числа продаж в рамках марабаха в том, что эта форма ближе к операциям, которые использовались персоналом исламских банков в период их работы в традиционных коммерческих банках. Кроме того, мурабаха, по сути, ближе и к операциям, которые используются международными финансовыми институтами, кредитующими под проценты.

Особое место в исламской экономике занял сегодня сукук. Сукук - арабское слово, от множественного числа "сакк" - юридический документ, акт, квитанция. Поскольку в шариате постоянный доход или процентные облигации не являются разрешенными, сукук рассматривается как ценная бумага, действующая по законам шариата. Его инвестиционные принципы запрещают начислять или выплачивать проценты. Финансовые средства, сформированные по канонам ислама, могут быть разделены согласно их реализуемости и нереализуемости на вторичном рынке.

Впрочем, стоит подчеркнуть, что "теория и практика" в исламской экономике далеко не всегда идут рука об руку. Например, исламские налоги. Ни одна из стран, которые ввели в качестве обязательных государственныет налоги - закяте, не сумела сделать их стержнем налоговой системы.

Скажем, в Пакистане исламские налоги легли на людей дополнительным бременем, что неудивительно для страны, где уровень уклонения от налогов традиционно высок.

Продолжение следует

Отдельная тема - проект золотого динара. Некоторые его радикальные сторонники вообще считают, что все исламские финансовые институты не имеют смысла, пока эта идея не реализована на практике. Дескать, пока нет универсальной исламской валюты, исламские банки и другие финансовые институты просто будут вынуждены играть по правилам, не ими установленным, идти на компромиссы, не допустимые с точки зрения ислама.


Количество переросло в качество

Как широко применяются исламские методы финансирования сегодня? В конце 1970х - начале 1980х годов два бизнесмена из Саудовской Аравии - Салех Кямель и принц Фейсал - в рамках своих финансовых групп начали создавать исламские финансовые структуры по всему миру. Кстати, может возникнуть вопрос, а почему при этом в самой СА полноценные исламские банки появились только в конце 1990-х? Дело в том, что саудовские чиновники, тесно связанные с западным капиталом, не были заинтресованы в развитии финансового сектора в соответствии с требованиями шариата на своей родине.
Поэтому бизнесмены, для которых это было важно, могли реализовать свои замысли только вне королевства. Так и был создан целый ряд исламских финансовых институтов - прежде всего банков и небанковских организций в Европе. Впрочем, большинство их очень скоро прекратило существование.

Тем не менее, можно назвать удачным английский опыт: в Великобритании сейчас работает более пяти полноценных исламских банков. Первый исламский банк под зонтиком группы "Аль-Барака" появился в 1982 году. "Аль-Барака" покупала какую-нибудь инвестиционную компанию (даже не банк) и пыталась преобразовать ее так, чтобы она предоставляла исламские финансовые услуги. Но опыт был неудачен. И только в конце 1990-х, в ответ на устойчивый спрос со стороны клиентов, исламское банковское дело в Великобритании стало развиваться по-настоящему успешно.

Еще не все

В 1979 году в Судане была учреждена первая исламская страховая компания, а несколько месяцев спустя акая же появилась в Дубае и тоже при участии капитала из СА и бизнесменов из ОАЭ. В 1980-е годы происходит накопление этого опыта (не всегда удачно, но в итоге количество переросло в качество).

Долгое время бизнесмены из мусульманских стран просто инвестировали свои капиталы в недвижимость, но со временем Европа осозала, что надо создавать специальные исламские финансовые иниституты и исламские финансовые инструменты, чтобы бизнесмены могли, не нарушая требований шариата, инвестировать свои средства.

В 1983 году был принят первый специализированный закон об исламском банковском деле в Малайзии. В Иране в том же году приняли закон о банковских операциях без риба, что означало фактически переход на монистическую модель исламской экономики.

Для Пакистана очень важными были 1991 и 1999 годы. В 1991 году сосотоялось решение федерального шариатсткого суда, которое подарило надежду сторонникам исламского банковского дела и исламских финансов. В 1999 году ссудный процент должен был быть исключен из финансовой системы страны в соответствии с решением апелляционной палаты по шариатским делам за исключением сферы внешнего государственного долга. Однако данное решение не было исполнено: правительство, балансиру между сторонниками исламизации и ее противниками, в итоге приняло дуалистическую модель.

В 2000 году в РОссии образован первый исламский банк - "Бадр-Форте банк". Однако в 2006 году лицензия у него отозвана.
В 2004 году в Европе впервые выпущены исламские облигации. До этого они появлялись только в исламских странах. В этом же году выдана лицения первому в Западной Европе исламскому розничному банку, созданному с нуля (та же "Аль-Барака" создавалась при непосредственном участии саудовского капитала, а знасит, не была полноценным исламским банком).

Что касается постсоветского пространства, то в 2006 году подписан меморандум о взаимопонимании между Киргизией, Исламским банком развития и "Экобанком", на площадке которого предпринят эксперимент по предоставлению ряда исламских финансовых услуг.

В 2006 году казахским парламентом были приняты поправки в Налоговый и Гражданский кодексы, Закон "О банковской деятельности", создавшие предпосылки для развития исламского банковского дела в республике. Ускорение тго процесса спровоцировали не только финансовый кризис, но и намерение соседней Киргизии превратить Бишкек в центр исламских финансов в регионе.

Какое же влияние оказал мировой кризис на исламские финансы? Падение цен на нефть, разумеется, не самым лучшим образом сказалось на деятельности исламских банков из нефтедобывающих стран. Но, может быть, сущностные моменты в исламской экономике - это как раз то, без чего не преодолеть "системную ошибку" либеральной рыночной экономики?

Справка
1. Более 300 исламских финансовых учредений работают сегодня в 50 с лишним странах на беспроцентной основе. Их совокупные активы превышают $250 млрд, а ежегодные темпы роста составляют 10-15%. По прогнозам, к 2010 году при подобных темпах исламские финансовые учреждения сконцентрируют у себя капитал на сумму в $1 трлн.

2. Исламские банки рассматриваются в законодательстве либо как обычные банки, либо как небанковские кредитные организации. В силу требований действующего законодательства исламские финансовые институты ограничены в возможностях применения некоторых исламских методов финансирования.

3. Деятельность исламских финансовых институтов, как правило, регулируется специальным законом.
В то же время исламские банки и страховые компании оперируют в одном правовом поле с традиционными банками и страховыми компаниями, которые предлагают клиентам исламские финаносвые продукты, открывают исламские "окна".

4. Монистическая модель предсматривает поэтапный или единовременный отказ всех банков в государстве от использования ссудного процента в своих операциях. На сферу внешнеэкономических отношений запрет ссудного процента не распространяется. При этом государство должно прилагать все усилия к скорейшему погашению государственного долга и процентов по нему. Реформы по исламизации финансового сектора в основном затрагивают макроэкономический уровень. Микрофинансовые институты продолжают использовать ссудный процент в своей деятельности. Запрет такового может быть установлен на законодательном уровне.


КОНЕЦ

Fantom, большое спасибо за статью.
очень интересно. есть над чем подумать, и что покомментировать.

+1.
Завтра сформулирую мысли

пример сделки мурабаха из нашей современной жизни


собственно сейчас в РФ продвигают идею создания исламского банка, только, вот вопрос - будет ли он популярен?
все-таки, наши люди ориентированы на доход. да и в ПК, часто упоминающемся в статье, %-ный доход на вклады тоже начисляется.

кстати, в статье не рассказывается о третьем из наиболее распространенных видов банковских операций.

взято отсюда http://www.elbrusoid.org/content/poklonen/p607.shtml

странноватое мнение, по поводу исключения процентов в чистом виде. если рассматривать эту самую мударабу как исключительно инвестиционный проект с неопределенной рентабельностью, то да, процентов нет. но, кто вкладывает деньги в нерентабельные проекты? само по себе проектное финансирование предполагает заложенную рентабельность на уровне не меньше 5%.
самому же банку неинтересно размещать капитал без некой гарантии получения дохода на вкладываемые деньги.
при заключении мудараба - убытки ложатся только на владельца капитала.

банковские термины

необязательно для "проценту". банковские операцию предлагают весьма широкий спектр получения дохода. например, имея вклады в драгоценных металлах, человек не получает процент, а получает доход от роста курса на металл.
при доверительном управлении активами (денежными средствами) опять же нет гарантированной прибыли. все зависит от умения управляющих.
в последние 2 года в РФ еще и "народные" IPO проводили через банки - акции Роснефти, Сбербанка и ВТБ продавали. правда, по итогам прошлого года никто от этого не выиграл.

http://www.eurasia.org.ru/archive/2007/dat...ticleID=0010632

только непонятно, почему же бОльший объем самых, что ни на есть исламских денег из КСА, осел на прогнившем западе под нехилые проценты. видимо, предлагаемые исламскими банками операции не несут достаточной доходности, чтобы быть привлекательными для инвесторов.


еще - в исламских странах широко распространена система страхования (аналогичная той, что действовала в СССР). когда по прошествии определенного времени можно получить страховую сумму, превышаюшую уплаченную страховую премию многократно. тоже скрытый процентный доход, как ни крути

видимо об этом не все знают - на наших рынках-то точно, сие неизвестно.

Что такое исламский банкинг?
http://denga.ru/articles/83/4790

В России исламских банков пока что нет. Целый ряд российских банков говорили о заинтересованности в открытии «исламских окон». Однако пока банкиры и чиновники ограничиваются лишь исследованиями возможностей и обсуждениями. В декабре 2008 года состоялся первый российско-бахрейнский саммит, на котором король Аль Халифа и президент Дмитрий Медведев договорились о том, что в Москве будет создан первый исламский банк. В марте 2009 года в Москве прошла Международная конференция «Исламский банкинг: специфика и перспективы». Из крупных банков о своем намерении развивать исламский банкинг в России говорил, например, ВТБ. Однако пока что речь идет лишь о филиале в Дубае.

Открыть полноценный исламский банк в России – дело достаточно трудное. Основная причина — отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению, как получивший «доход» в виде отсутствия стандартного процента.

Некоторые управляющие компании предлагают своим клиентам-мусульманам «халяльные» паевые инвестиционные фонды. Основное отличие их от других ПИФов заключается в том, что средства этого фонда инвестируются только в финансовые инструменты, разрешенные исламом. Однако пока паи таких ПИФов не пользуется спросом. Поэтому в ближайшее время вряд ли можно ожидать существенного развития исламских финансовых механизмов в нашей стране.

«В мире существует только одна страна, где финансовая система полностью исламизирована, – это Судан»

vinny, воникает вопрос - почему? Чем она не устраивает самих мусульман?

так самый надежный способ получить прибыль - положить деньги на депозит. а это запрещено